Apenas 7.900 famílias beneficiaram de assistência a titulares de hipotecas vulneráveis ​​em 2023 | Empresas

[ad_1]

Exterior da sede do Banco de Espanha em Madrid.
Exterior da sede do Banco de Espanha em Madrid.Pablo Monge Fernández

Uma tarde de expectativas e uma noite de decepções. Algo semelhante parece ter acontecido com o Código de Boas Práticas, tanto permanentes como temporários, aprovado no final de 2022, para ajudar os titulares de hipotecas vulneráveis ​​ou em risco de serem expostos a uma subida repentina das taxas de juro fixadas pela Comissão Central Europeia. Banco (BCE). O governo espera que até um milhão de famílias se beneficiem com isso. No entanto, o seu impacto continua limitado neste momento: até ao final de 2023, apenas 7.900 casas tinham beneficiado desta rede de ajuda, segundo a organização. Relatório da Primavera sobre estabilidade financeiraapresentado pelo Banco de Espanha na segunda-feira.

Nossa interpretação é que esta é uma boa notícia. Angel Estrada, diretor-geral do supervisor para a estabilidade, regulação e resolução financeira, disse que o facto de o código de boas práticas não ter sido muito utilizado é um reflexo do desempenho da economia melhor do que o esperado. Além disso, se compararmos com as encomendas recolhidas por este escudo social há uma década, a utilização é muito maior neste momento. “Não parece haver um problema de desconhecimento. O que está a acontecer é que a situação económica tem sido melhor do que o esperado. A isto soma-se a abordagem mais prudente na concessão de empréstimos para aquisição de habitação nos últimos anos em comparação com o que acontecia antes a bolha imobiliária estourou”, enfatizou Estrada.

Os números de 2023 deixam cerca de 65.800 candidaturas, das quais 12% foram aprovadas (7.900 candidaturas), 43% foram rejeitadas (cerca de 28.300 candidaturas) e outros 45% (cerca de 29.600 candidaturas) ainda aguardam resolução. Detalhando o grande número de reivindicações rejeitadas, “mais de 80% dessas rejeições se devem ao não cumprimento de requisitos objetivos de elegibilidade”, explica no documento a organização dirigida por Pablo Hernandez de Cos.

Em termos do montante da dívida resultante das operações concedidas (tanto as abrangidas pelo Código de Boas Práticas de 2012 como as incluídas no novo plano de ajudas), a ajuda ascende a 907 milhões de euros, “0,2% do saldo credor devido a famílias alocadas para habitação.” No final de 2022”, detalha o texto. Em comparação, um ano antes da entrada em vigor do escudo desde a última crise, apenas tinham sido aprovadas 1.350 operações no valor de 135 milhões de euros.

Como insistiu Estrada, o uso deste tipo de armadura social é altamente sensível ao tempo por vários motivos. Por um lado, porque se o rendimento de uma família for baixo, demora entre um ano e meio e dois anos para que esta fique inadimplente no pagamento da hipoteca. Por outro lado, pelo peso da evolução das taxas de juro. Ou seja, se houver queda nos próximos meses, a pressão sobre o bolso das famílias que sofrem com dívidas a taxas variáveis ​​será amenizada. O último Relatório de Estabilidade Financeira do Banco de Espanha conclui que “o recurso das famílias aos programas do Código de Boas Práticas permanece limitado, consistente com os elementos de resiliência financeira das famílias identificados”.

Crédito sobe, mas depósitos nem tanto

No documento, o supervisor também codificou como uma alteração no nível das taxas de juro afetaria as entidades tanto nos empréstimos como nos depósitos. “O aumento das taxas de juro de referência foi transferido em maior medida para os ativos das entidades do que para os seus passivos”, nota o relatório. Especificamente, em média, nos empréstimos às famílias para aquisição de habitação e às empresas não financeiras, a conversão foi de cerca de 57% em dezembro do ano passado. Entretanto, na compensação de passivos, a transferência limitou-se a 7,5% e 22,6% para depósitos de particulares e de sociedades não financeiras, respetivamente.

“A transferência em crédito foi muito mais rápida do que em depósitos, o que levou a um aumento da margem de juros”, afirmou o diretor-geral de Estabilidade Financeira, Regulação e Resolução do regulador. A diferente velocidade teve um impacto muito positivo na demonstração de resultados do banco. Especificamente, a margem de juros registou uma forte recuperação no ano passado (+22,4% no total) “derivada da maior transferência do aumento das taxas de juro para os empréstimos face aos depósitos” e da “preponderância dos empréstimos a taxa variável” em Espanha. Naturalmente, esse cilindro de oxigênio acabaria e não cresceria mais nesse ritmo. “A margem de juros contribuirá menos este ano, embora continue a contribuir significativamente”, disse Estrada.

Além disso, o sector financeiro melhorou a sua solvabilidade. No entanto, o Banco de Espanha acredita que não fez o suficiente. “O sistema financeiro espanhol não fechou a lacuna que tinha em comparação com os seus pares europeus. As entidades devem aproveitar o ciclo de ganhos positivos para fazer provisões e melhorar a sua solvência”, afirmou Estrada novamente.

Relativamente ao resultado líquido consolidado dos bancos espanhóis em 2023, a recuperação atingiu 27,7% face ao ano anterior. “O retorno sobre o capital próprio (ROE) foi de 12,4%, 2,3 pontos percentuais superior ao do ano anterior, e acima da estimativa básica do custo de capital (COE), que era de 9% em dezembro de 2023”, embora a incerteza sobre este custo seja elevada”, o relatório afirma.

Com estes vimes, o setor melhorou significativamente. No entanto, a aceleração da receita terminou. “O fim do ciclo de aperto monetário indicado pela situação atual limitaria as perspectivas de maior expansão das receitas de juros”, afirma o texto. E acrescenta: “Se as expectativas do mercado de redução das taxas de juro se concretizarem, as receitas de juros estarão perto de atingir o fim do seu ciclo de expansão. Além disso, no caso de uma possível descida das taxas de juro, os empréstimos com taxa variável serão ajustados automaticamente. , de acordo com os prazos de revisão especificados.” A isto devemos acrescentar uma certa tendência ascendente no custo dos depósitos bancários. reunião Os lucros dos bancos irão abrandar em 2024, e resta saber quão grave será o abrandamento.

Acompanhe todas as informações Cinco dias em Facebook, é E LinkedInou em Nosso boletim informativo Agenda de cinco dias

boletins informativos

Cadastre-se para receber informações econômicas exclusivas e notícias financeiras mais relevantes para você

inscrição!



[ad_2]

..

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *